全球观察：车险“返利”又抬头 背后谁是赢家？｜消费观
“最高手续费率都达到30%以上了，获客竞争激烈，返利越推越高，越来越
2023-06-24全球观察：车险“返利”又抬头 背后谁是赢家？｜消费观
车险“返利”又抬头 背后谁是赢家？｜消费观
“最高手续费率都达到30%以上了，获客竞争激烈，返利越推越高，越来越卷”，某大型财产险公司业务人员感叹。自2020年9月，车险综改已近三年，“商业车险手续费恶性竞争”的现象再次抬头。
（全文2359字，阅读需要15分钟）
记者 | 蔺丽爽
(资料图片)
编辑｜田野 实习生| 李玉洁
车险“返利”又抬头
多年来，监管部门三令五申整治乱象，要求险企不得开展不正当竞争，财险公司和保险中介机构不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物、积分抵扣等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。不得以参与其他机构或个人组织的促销活动等方式变相违法支付保险合同约定以外的利益。
自2020年9月，车险综改后，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”局面。然而，今年以来车险市场“手续费恶性竞争再抬头”的现象再次有所抬头。
合同约定以外的利益真的杜绝了吗？多位车主告诉北青报记者，商业车险的“返利”现象仍然存在，而且“返利”的力度没变小。在一些社交媒体上，也有保险公司业务员发出“返利”促销的宣传揽客。
今年，刘先生反馈说，这几年商业车险价格确实便宜了，已经连续6年没出险，算上返还的2000多元现金，比去年又便宜了几百。
张女士的私家车保险快到期了，这个月陆续接到不少险企业务员的电话，都给出了比合同报价更多的优惠。算下来商业保险、强险和车船使用税共计3791元，通过APP下单后可以返还760元，甚至还有业务员要个人给她账户再加返100元，再送一次保养、一次起漆面修复、6次洗车。张女士说：“我肯定会货比三家的，看看哪家最终报价最合算”。
恶性竞争谁是赢家？
“现在面临两难局面，头部的大险企利润高，费用充足，如果他们带头去抢市场份额，中小险企不跟就是失去市场，跟了也不一定会盈利。”一位车险业务人员告诉记者，交强险手续费率在4%左右，商业险手续费率在15%左右。为了抢地盘、争份额，部分财产险公司通过不正当竞争给出超30%的手续费率，已经大幅偏离车险手续费率的合理区间。
这些不公开的手续费的让利竞争，主要分为明线和暗线。所谓的“明线”让利就是车险销售人员为了获客，将销售所得的部分佣金返给客户，主要是个人行为；“暗线”让利则是保险公司给4S店、中介等渠道付手续费，由保险公司调控。
这种手续费恶性竞争实际上并没有完全惠及车险消费者，反而给车险市场不同渠道间套利提供了机会。假如中介公司的手续费率高于其他渠道，其他渠道就会将适合的客户挂在中介公司，赚取保险公司更高的手续费，最后双方可以共分手续费之间的差价。渠道之间实现了“双赢”，但最后受损的是保险公司。
此外，比较哪家险企“返利”多就买哪些保险，看似无可厚非，但从长远来说车险市场的恶性竞争势必最终会影响消费者的利益。
险企为何热衷返利？
对险企来说，为何在监管部门三令五申的情况下，仍然要“给车主返利”抢占市场？车险企业如何正常竞争才是可取之道？
车车科技副总裁徐建平接受北青报采访时表示，一直以来，“以手续费换市场份额”是财险行业痼疾，自2020年9月车险综改以来，手续费竞争空间得以降低，但并不能从根源上消除，一些公司背地里依然高费用率抢占市场，本次《通知》的下发，将对车险市场手续费竞争抬头行为，有效抑制。
一旦大型保险机构在业绩压力下带头拼抢市场份额，其他市场主体一定会纷纷跟进，迅速带领市场手续费竞争升温，很有可能回到车险综改前夕，这种手续费恶性竞争不仅不会普惠消费者，保险公司本身也将遭受很大的损失。
从保险公司角度来说，车险市场手续费竞争行为，主要根源出在总公司的机制考核上，过重的业务增长指标是，导致基层不计成本的买业务，直接造成拼手续费、抢单等恶性竞争乱象，建议保险公司应从考核标准进行规范，制定合理的业务目标。
监管出手整治乱象
车险市场手续费恶性竞争已经引起监管部门注意。近日，国家金融监督管理总局财险部下发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，引导保险公司合规审慎经营。
《通知》从五大方面着手规范车险市场秩序，包括严禁险企盲目拼规模、抢份额，向分支机构下达不切实际的保费增长任务，同时也要求险企不得偏离精算定价基础，以低于成本的价格销售车险产品等。要求险企严格费用预算、审批、核算、审计等内控管理，据实列支各项经营管理费用，强化手续费核算管控。
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